大家好，今天给大家分享余额宝是什么，一起来看看吧。

那今天就跟大家聊一下，万能账户到底要怎么用。

01 「万能账户」到底是个啥？

现在的万能账户大部分都是买了一份「主险」以后，附赠的账户，而这个主险，一般都是年金险（例如光明慧选、如意永享）或者增额产品（例如万年禧、乐享年年）。

只要买完了主险以后，符合要求的，都能往万能账户里交钱生息，可以一次**，也可以有闲钱的时候追加。（一般来说，「送赠品」的要求就是主险的总保费，还有一些产品还会根据总保费，限制万能账户多能放多少钱。）

万能账户的收益其实是浮动的，一般合同会写清楚一个叫「低保证利率」的东西，其实就是无论收益怎么降，低不能低于合同约定的这个「保底」，那目前监管要求高不能超过3%（评估利率下降后会降到2%）。

至于「实打实」影响账户收益的，是当前的「结算利率」，每个月在对应保险公司的**上是可以查到的。

虽然每家的利率会有所不同，但趋势还是非常明确的：都在持续降。

21年的时候还有超过5%的，现在大部分都停留在4.5%左右，还有的已经跌破4%了。

02 真的是保险界的「余额宝」吗？

除了收益以外，「余额宝」重要的是存取灵活，这时候就不得不说讲到万能账户「取钱」的限制和涉及到的几个「手续费」。

  • 初始费用：就是把钱放进账户，需要交的「手续费」，大部分是在1%左右。
  • 追加费用：第一次以后再把钱追加进账户的「手续费」。
  • 支取费用：一般前5年在账户里「取钱」，会需要交手续费，但一般账户过了5年以后，就不需要收了。
  • 持续奖励金：部分产品会有，等于只要账户里的钱保持多少年不动，会给一笔奖励。

听上去有点难懂，浅举个例子：

假设小A买了一款年金险以后附赠了一个万能账户，初始费用和追加费用均为1%，支取费用前5年依次为5%、4%、3%、2%、1%，持续奖励金为1%。

他在第1年的时候，投入了10万块，就要扣掉1000块「手续费」，实际在「利滚利」的钱就是9.9万。

到第2年的时候，他又投入了10万块，依然是要扣1000块「手续费」。

要是在他在第三年取了1万块出来，这时候就要交3%的「手续费」，也就是300块。

要是他一直不领钱，第6年的时候会返1%的「持续奖励金」，把之前的转钱进去的「手续费」都抵消了。

当然也会有小伙伴纠结万能账户的支取费用，这时候可以用一项隐藏技能去处理，那就是「保单**」：

还是小A的案例，他在第3年急用钱的时候，可以通过**拿出80%的钱，但账户里的20万还继续享有结算利率。

假设结算利率是4.7%，**利率是5%，等于只用了0.2%的利率把钱拿出来，这可比支取的费用划算多了。（而且保单**不入征信，快当天能到账）

03 怎么判定万能账户的好坏？

在讲这个话题之前，还是要先提醒一句，万能账户是「赠品」，无论赠品有多好，我们买的始终是「主险」。

要是主险收益不好，万能账户再怎么努力，也无济于事。

确认了主险的情况以后，万能账户就主要看以下这4点：

（1）低保证利率，越高越好

刚才也说了，低保证利率才是确定能拿到的收益，目前主流的低保证利率有1.74%、2%、2.5%和3%，能买3%就不要买2%。

（2）结算利率，越高、越稳定越好

虽然说万能账户主要看低保证利率，上浮很虚，尤其是很多开门红，过完促销期利率就降下来。

但如果保证了低保证利率的基础上，结算利率高，能薅多点羊毛，也未尝不可。

此外，还要看该保司其他产品过往的结算利率稳不稳定，如果出现过那从四点几一下降到三左右的，他们家的产品，大概率也会在买了以后没多久就猛降，那就亏大发了。

（3）进出手续费，越低越好

这个不用多讲了，肯定手续费低的比高的好，有奖励金返还的比没有的好。

（4）追加和领取额度，好没有限制

年金类的万能账户通常会有每年领取20%的限制，寿险类的万能账户通常没有这个限制。

追加额度方面，大多数万能账户的追加额度会受到主险的保费或者保额限制，我们追求的肯定是一个追加额度无太多的限制的账户。

04 手上有万能账户，怎样才能用到极致？

储蓄险和万能账户组合，和单独配置储蓄险相比，资金的收益率和灵活性都更有弹性空间。

常规的方式就是根据实际需求，买了主险以后，未来有闲钱就放进万能账户中，这样叠加起来irr会拉高。

这个做法的前提条件是要万能账户结算利率超过主险的irr，而且存入万能账户的资金占比越大，整体的irr就越高。

还有一种做法是用万能账户的收益来交后续的保费。

假如小B买了一份增额寿，年交3万，交10年，附赠了一个低保证利率3%、当前结算收益为4.5%的万能账户。

在投保增额寿的当年，他同时把15万放入万能账户，用作第6-10年的保费资金。

这时候等于是在「本金」相同的情况下，满5年取钱无手续费，白赚了一笔「利息」。

这时候应该也会有小伙伴说，一下子拿不出来那么多钱。这倒也不影响，在结算利率高的时候，存入越早，资金量越大，就算是逐步放进万能账户也是赚的。

所以，这么香的「赠品」，你会想要吗？

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以上就是余额宝是什么的内容分享，希望对大家有用。